Чем грозит досрочное погашение кредита

Содержание:

  1. Ответные шаги банкиров на отмену моратория на досрочное погашение кредита
  2. Полезные факты и рекомендации для заемщика по кредиту
  3. Схемы погашения автокредита: какую выбрать?
  4. Какая из кредитных схем наиболее удобна в использовании?
  5. Видео

по какой схеме вернуть займ

О необходимости внести поправки в законы Российской Федерации, которые позволят заемщику погашать кредит досрочно без уплаты комиссии, депутаты говорили еще в далеком 2009 году. Лишь в ноябре 2011 года такие поправки были внесены в часть 2 ГК РФ. И их сразу расценили как популизм перед выборами, так как поправки должны были уменьшить прибыль банкиров и встать на защиту физических лиц от банковского произвола.

Напомним, что до принятия этих поправок, заемщики могли гасить кредиты раньше установленного срока только с согласия банка, иначе клиенты банка выплачивали комиссию в размере 2% от суммы самого кредита. Заметим, что досрочное погашение автокредита осуществлялось на таких же невыгодных условиях.

Ответные шаги банкиров на отмену моратория на досрочное погашение кредита

Раньше банки могли подстраховаться и в любом случае получить прибыль от выданного заемщику кредита, однако по новому закону они потеряли такую возможность. К тому же стоит учесть, что банкир несет определенные расходы, когда выдает кредит, и досрочный возврат кредита в его планы не входит.

Но логика заемщика подсказывает, что чем раньше вернуть банку кредит, тем дешевле, ведь суммы процентов по кредиту значительно сократятся. Статистика этот факт подтверждает:

  • уровень досрочно погашенных кредитов для ипотеки – 50%,
  • других займов (в том числе автокредитов) – от 10 до 15%.

Очень много гасят досрочно автокредитов с целью продать машину.

Банкиры не медлили с ответом на изменения законодательства в области кредитования: были повышены процентные ставки по кредитам. Ведь досрочное гашение любого кредита – риск для банка, он не получит своей прибыли. Существует вероятность, что если доля досрочно погашенных кредитов будет небольшой, то заемщики не почувствуют на себе увеличения процентных ставок. Помимо этого, банки жестко конкурируют друг с другом и поэтому не рискнут повышать ставки по кредитам значительно.

Но все же банки могут пуститься на хитрость:

  • сначала заемщик будет выплачивать проценты по кредиту,
  • а уже затем гасить основную сумму, так называемое «тело кредита».

Полезные факты и рекомендации для заемщика по кредиту

Каждый банк имеет свои собственные условия по досрочному погашению кредитов. В одних банках штраф предусмотрен только на ипотеку, а в других - уже на полный перечень банковских услуг: начиная с ипотеки и заканчивая самым дорогим потребительским кредитом. Факт наличия или отсутствия такого штрафа должен быть четко прописан в договоре кредитования.

При заключении договора с банком необходимо внимательно изучить весь текст, особенно то, что написано мелким шрифтом. Общеизвестно, что с помощью штрафов банки компенсируют убыток, - ведь проценты и штрафы по кредитам одна из серьезных статей доходов банка.

Штрафы в банках отличаются, например, на ипотеку в Газпромбанке штраф 2% от суммы, а на досрочное погашение кредита в Райффайзенбанке уже существенно выше – целых 6 % от суммы.

погасить равными частями

И, кроме того, существует определенный мораторий на досрочное погашение кредита, до истечения срока которого заемщик не имеет права писать заявление на досрочное погашение.

Например, в Альфа-Банке на досрочное погашение автокредита наложен мораторий в 6 месяцев, на потребительский - 3 месяца. Мораторий плюс штрафные санкции в итоге дают необходимую прибыль банку, заемщик если и экономит, то несущественно.

Несмотря на то, что 11 ноября 2011 года вступил в силу закон, который запретил банкам брать штрафы за досрочное погашение кредитов, по факту же получается, что тот же Альфа-Банк штрафы продолжает брать и закон ему не указ, как и многим другим банкам.

До сих пор непонятно насколько поможет закон об отмене штрафов сделать кредиты более выгодными для потребителей. Должно пройти время, чтобы банки начали полностью выполнять нормы закона и окончательно прояснили ситуацию с процентными ставками. До той поры будет сохраняться возможность попасть на подводные камни при оформлении автокредита.

Распространенные схемы погашения автокредита: какую выбрать?

Схемы погашения автокредита условно можно подразделить на два типа:

  1. первый тип основывается на аннуитетной схеме платежей,
  2. второй тип называют дифференцированным. В чем коренное отличие?

Аннуитентный кредит представляет собой следующую схему:

  • заемщик выплачивает банку сумму автокредита одинаковыми частями на протяжении определенного времени, то есть на деле получается погашение кредита равными долями.
  • А дифференцированный кредит отличается лишь тем, что сумма выплаты с каждым разом уменьшается.

    Какая из кредитных схем наиболее удобна в использовании?

    Преимущество аннуитетной схемы выплат заключается в том, что заемщик знает точно какую именно сумму ему необходимо выплачивать на всем протяжении времени. Однако характерным минусом является то, что такая схема по суммированной процентной ставке обойдется заемщику несколько дороже дифференцированной. Досрочное погашение аннуитетного кредита также возможно.

    Нестабильность платежей – вот основной недостаток дифференцированной схемы. Ведь сумма выплат с каждым разом меняется. При этом основная часть выплат за покупку совершается уже в первый месяц срока действия кредитного договора. С каждым месяцем оставшаяся сумма уменьшается, а значит, уменьшается и процент по ставкам.

    Необходимо отметить, что дифференцированная схема встречается в банках значительно реже, поскольку этот вариант наименее выгоден для банков, а посему большинство банков предпочитают работать по схеме аннуитентного кредита.

    Требуется включить JavaScript или обновить плеер!

    Комментариев: 2

    Банк никогда не упустит своей выгоды! Банковская система похожа на живой организм, с развитым инстинктом самосохранения, который требует питания. В данном случае - доход от клиента. Доход, который может получить банк, рассчитан, расписан и если можно сказать потрачен, еще до оформления необходимых документов. Отсюда и комиссии, штрафные санкции погашение раньше указанной в договоре даты, и завышенные процентные ставки. После принятия поправок в законе, ситуация улучшилась, но банки, в большинстве своем, перестали выдавать кредиты с дифференцированными выплатами, которые могут показаться не очень удобными, так как сумма которую надо отдать всегда разная, но более выгодны для потребителя. Законодательно потребителя, на первый взгляд, хоть и защитили, от возможных неожиданностях при расчетах с кредиторами, но по факту, если очень хочется новую вещь, а денег не хватает, то в таком случае мало кто будет вчитываться в мелкие строчки.

    Автомобилисты! Будьте бдительны! Не попадитесь на уловку мошенников!

    "городам и регионы - реальная помощь по кредиту... если вы устали искать помощь по кредиту...вам к нам...помогаем на сто процентов. предоплаты нет.десять процентов по факту.помогаем от пятисот т.р. до шести м.р. так же сможем помочь безработным и с просрочками.все регионы и города."