Кредит под залог депозита в банке или покупка автомобиля за наличные

В пост кризисные годы банки продолжают расширять предложения по кредитным продуктам. Одним из таких предложений является автокредит под залог депозита. Или точнее сказать, получение кредитных средств на покупку автомобиля под залог депозитного вклада в банке. Если еще точнее, то средства могут быть использованы не только на приобретение автомобиля, а на любые нужды заемщика. В то время как депозит в банке будет давать проценты.

Как работает схема залога

Данная схема кредитования работает следующим образом. Клиент банка отрывает депозитный счет на определенный срок и под определенные проценты. Одновременно, или чуть позже, подается заявление на выдачу кредита, а в качестве залога рассматривается сумма депозита.

Схема довольно простая, но в тоже время привлекательная как для банка, так и непосредственно для заемщика. В чем выгода и преимущества для каждой из сторон, рассмотрим подробнее.

Преимущества займа под залог средств на счете

По данной схеме каждая из сторон получает те главные выгоды от взаимного сотрудничества, которые обычно предъявляются к заемным деньгам:

• Для банка - это гарантия возврата средств. Именно денежных средств, а не залогового имущества или автомобиля, которые потом необходимо реализовывать.
• Для заемщика – выгода в том, что на депозитный вклад начисляются определенные проценты, которые частично, а может быть и полностью, покрывают переплату, начисленную на кредит, т.е. на автомобиль.

111

Таким образом, заемщик получает новый автомобиль во владение практически без переплаты. Хотя последнее зависит от процентной ставки, которая устанавливается банком на кредит под залог депозита. Но в любом случае, если и будет переплата по стоимости автомобиля, то в минимальном размере.

Условия кредитования под залог депозита

Ключевые моменты любого займа состоят из двух моментов:

1. Срок кредитования,
2. Сумма банковской ссуды.

Не трудно догадаться, что срок погашения кредита будет ограничен окончанием срока депозитного вклада.

То есть, если депозит на 3 года, то и кредит выдадут на три года. Однако в условия кредитного договора обычно включается срок, примерно на месяц ранее окончания вклада. Это и понятно, банкиры старается максимально обезопасить возврат займа.

По второму пункту тоже понятно, что сумма кредитования не превысит размер вклада в банке.

В зависимости от условий конкретного банка, лимит займа может быть в пределах 70-95% от суммы вклада на депозите. Почему такая разница? Из-за того, что играет роль валюта как депозита, так и получаемого кредита. Если валюты разные, то лимит уменьшается, как бы на страховку возможного изменения обменного курса.

В чем выгода для кредитора

Главная выгода банка заключается в минимальном риске, связанном с возвратом средств заемщиком. Понятно, что при любом кредитовании банк ставит условие обеспечение кредита:

• Недвижимость,
• Автотехника,
• Ценное имущество и т.п.

Но перечисленные формы залога, при отказе заемщика возвращать долг, банку будет необходимо выставлять на торги. А это связано с определенными затратами как времени, так и средств.

Когда же в качестве залога кредита на автомобиль используется не сама машина, а средства на депозитном счете в том же банке, то достаточно совершить банковскую проводку, чтобы покрыть долг заемщика.

Выгоды для заемщика

От получения любой ссуды в банке, потенциальных заемщиков отпугивает сбор необходимого пакета документов, а порой и поручительство третьих лиц. А получение кредита под залог депозита позволяет избежать излишней бумажной волокиты:

• Основные сведения о заемщике банк возьмет из данных счета на депозите,
• Не потребуется приглашать поручителей,
• Нет необходимости подтверждения дохода и т.д.

Несомненная выгода для заемщика кроется в том, что по депозиту набегает определенная сумма процентов. А это значит, что если вычесть из процентов по депозиту, процент по кредиту, то разница составит всего несколько процентных пунктов, а то и вовсе будет 0.

222

Другая выгода заключается в том, что не выплатив кредит, заемщик может продать автомобиль, так он не является залогом. Страховать по КАСКО такой автомобиль, тоже не будет обязанности.

Еще один положительный момент заключается в том, что выплачивая кредит банку, заемщик не находится в постоянном страхе потери работы или иных непредвиденных ситуациях, способных уронить семейный бюджет. Он всегда знает, что банк изымет его залоговый вклад, ели образуется долг.

Некоторые банки принимают в качестве залога депозиты, оформленные на какого-то из родственников. Разумеется, с их письменного согласия.

Конечно, скептики могут спросить: Зачем открывать депозит и кредитовать покупку автомобиля – не проще ли на эти деньги сразу купить новый автомобиль?

С одной стороны вроде бы и проще, но тогда покупатель лишится выгоды от начисленных процентов по вкладу и иных преимуществ.

Например, автолюбитель планирует купить в кредит автомобиль за 500 000 рублей. При повышенном первом взносе, скажем 40%, кредит выдается по минимальной ставке. Оставшаяся сумма, 300 000, оформляется на депозит в банк под процент, схожий с кредитным.

В результате покупатель авто может оказаться даже в плюсе.

Редакция сайта

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта "Автомобиль в кредит" помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль