Долг по кредиту на автомобиль - как избежать просрочек и закрыть долг

Что такое просрочка по кредиту — это когда заемщик не выполнил обязательства по выплате платежей по кредиту. В этот момент заемщик подсознательно начинает понимать, что на образовавшийся долг по кредиту начнут начислять проценты штрафа, которые способны увеличить долг по кредиту в разы. Также заемщик понимает, что автомобиль находится в залоге у банка и, в любой момент, могут изъять залоговый автомобиль за долги.

Часто заемщик, у которого возник долг по выплате платежей, не обращается в банк и не сообщает о тех трудностях, которые возникли. Такие люди предпочитает скрывать истинное финансовое положение, и не идет на контакт с банком. В результате, могут возникнуть довольно неприятные моменты, связанные как с судебными приставами, так и с коллекторным агентством.

Наличие автомобиля в залоге у банка автоматически гарантирует банку право на реализацию залогового имущества. Использование кредитного автомобиля, при растущих долгах по кредиту, может в любой момент закончиться.

Просрочка по кредиту — как получить отсрочку

Одним из важных форс-мажорных обстоятельств, который может произойти на рынке автокредитования — это просрочка выплат по кредиту.

Предположим, что машину в кредит берет:

1. добросовестный человек,
2. ответственный заемщик,

111

Но в жизни не исключены внезапные моменты, не зависящие от воли того, кто должен платить по кредиту, будь то:

• Болезнь,
• Потеря постоянного дохода,
• В семье финансовая не стабильность.

Такой разговор обычно приводит к решению банка:

• либо о реструктуризации кредита,
• либо о перекредитовании на другой срок,
• либо к иному решению.

Но в любом случае, если заемщик пытается решить вопрос с долгом по кредиту — банк пойдет на встречу.

Например, банк может увеличить срок кредита, или предоставить «кредитные каникулы» до решения финансовых проблем.

Это значит, что банк на срок 1-2-3-4 месяца освобождает заемщика от ежемесячных платежей без начисления штрафных санкций и пений. Во время, так называемых каникул, заемщик имеет возможность найти новую работу или дополнительный источник дохода.

Под реструктуризацией кредита следует понимать то, что банк допускает пересмотр ежемесячных платежей:

1. за счет срока автокредита,
2. изменения процентных и иных условий,

в результате достигнутого соглашения.

Банки прекрасно понимают, что у любого, даже самого добропорядочного заемщика, могут возникнуть жизненные трудности, которые способны привести к просрочкам платежей по кредиту. Учитывая данный момент, банки стараются найти компромисс и, в тоже время, в стоимость кредита закладывается риски банка.

Для самого банка выгоднее кредит реструктурировать, чем через суд или коллекторов взыскивать долги по кредиту.

Возврат долга по кредиту через коллекторов

Бывают такие ситуации, когда заемщик попадает в затруднительное положение с выплатами по кредиту, и в банк обращается уже тогда, когда сумма долга по автокредиту выросла до совсем неподъемной суммы. Видя, что заемщик изначально не пошел на контакт и, не способен выплатить сумму автокредита, банк уступает право требования долга коллекторному агентству.

Для большинства заемщиков это звучит угнетающе. Цель коллекторов вернуть образовавшийся долг по кредиту, и они предпримут все усилия, чтобы обеспечить возврат денег банку:

• Регулярные звонки по телефону,
• Обращение с иском в суд,
• Иные законные методы требования возврата долга.

С коллекторным агентством, если там адекватный руководитель, также имеется возможность найти договоренность. Очень часто коллекторы идут на уступки:

• Списывают часть штрафов по кредиту,
• Отменяют пени на кредитный долг.

Но только в том случае, если заемщик готов полностью погасить долг по кредиту.

Очень важный момент при расчетах с коллекторами заключается в том, что когда заемщик изыщет средства на погашение долга, то нужно это делать единоразово и, при этом, получать на руки документ, подтверждающий возврат всей суммы долга.

В противном случае, если суммы будут вноситься частями, то будут гаситься лишь проценты, а сумма основного долга по кредиту останется неизменной.

Примеры тому есть, когда люди годами не могли погасить долги по кредитам русский стандарт, так как проценты постоянно перекрывали платежи.

Существенный момент, который должен знать заемщик. Коллекторное агентство, которому банк уступил право требовать возврат долга по кредиту, не имеет права требовать с заемщика сумму больше той, которая образовалась в результате задолженности по кредиту перед банком. Иными словами, коллекторы не должны накручивать какие-то проценты на банковский долг.

Если нет возможности полностью погасить долг по кредиту, то лучше решать вопрос через суд. Именно через суд, заемщику при помощи юриста, удается снизить сумму образовавшейся задолженности по кредиту и, при наличии существенных доводов, получить обоснованную рассрочку погашения долга.

Кредитомания или мания покупок в кредит

Это уже немного другой взгляд на проблему образования долга по кредиту. Ни для кого не секрет, что на западе очень развито кредитование. И вот глядя на западную жизнь, российские семьи тоже пытаются жить в кредит:

1. Автомобиль в кредит,
2. Ипотека на квартиру,
3. Мебель в кредит,
4. Кредит на бытовую технику и т.д

Зачастую встречаются семьи, в которых одновременно выплачивается от 10 до 20 кредитов. Это и получило название кредитомания. Человек не может себе не в чем отказать и покупает в кредит как большие вещи, так и малые. В результате накапливается сумма задолженности платежей по кредитам до величины, которую семья не в состоянии погасить. Закончиться это может очень печально.

Наряду с кредитоманией, психологи ввели термин — кредитный суицид. Это происходит, когда люди добровольно уходят из жизни, не видя выхода с погашением огромной суммы долга по кредитам.
Противостоять кредитомании из вне очень сложно.

Банки заинтересованы выдать средства в кредит и, до тех пор, пока заемщик не попадет в черный список неплательщиков по кредитам, банки будут одобрять выдачу новых займов.

Поэтому, чтобы не попасть в зависимость от мании покупать все в кредит, следует в кругу семьи соизмерить потребности с имеющимися финансовыми возможностями. Брать кредитов рекомендуется ровно столько, сколько в состоянии погасить без образования долга и без ущерба для семейного бюджета.

Если оформлено несколько кредитов, то нужно регулярно смотреть и проверять долги по кредитам, чтобы не накопилась просрочка.

Расчет кредитоспособности заемщика

222

Банки рекомендуют рассчитывать платежеспособность таким образом:

Как правило, в данном случае заемщик всегда справляется с ежемесячными платежами, и в семейном бюджете не образуется долгов.

Опасность кредитомании, т.е. желания жить за счет заемных средств заключается в том, что после дефолта бюджета заемщика, будет образовываться задолженность по кредиту.

Если это мелкий потребительский кредит на стиральную машину, то неплатежи по такому кредиту чреваты внесением заемщика в черный список неплательщиков. То есть, испортив, таким образом, кредитную историю, заемщик автоматически лишиться права оформить кредит на покупку автомобиля. Точнее сказать возможность покупки автомашины в кредит останется, но на условиях повышенного процента.

Как вариант, останется экспресс — кредит на покупку автомобиля.

Если задолженность образовалась по финансово крупному кредиту с обеспечением залога, например, автомобильному, то заемщик рискует лишиться кредитного автомобиля.

Конфликт между заемщиков и банком

Зачастую между заемщиком и банком возникают конфликтные ситуации, связанные:

1. либо с начислением процентов по кредиту,
2. либо из-за наличия скрытых платежей.

Иными словами, из-за обмана при оформлении кредита возникает конфликтная ситуация. Следует сказать, что поскольку кредитный договор добровольно подписан заемщиком, то у банка есть все основания требовать исполнения его пунктов от заемщика.

В первую очередь заемщик должен самостоятельно обратиться в банк, чтобы попытаться разобраться с той ситуацией, которая сложилась с платежами по кредиту. И, если имеется возможность, то найти решение проблемы с возвратом кредита. Если с банком не удается найти общий язык и точки пересечения по возврату кредита, то в этой ситуации остаются варианты обращения:

• В общество защиты прав потребителей,
• Непосредственно в суд.

Куда обращаться обманутому заемщику

Прежде всего, для обращения заемщиков, оформивших кредиты в различных банках, предусмотрена горячая линия ЦБ РФ. Все подробности и номера телефонов выложены на сайте Цетробанка.

На действия банкиров, связанные с обманом по кредиту, имеется возможность обратиться с жалобой в профессиональные объединения:

• Ассоциация российских банков,
• Ассоциация региональных банков России.

На местном уровне, у каждого заемщика есть возможность обратиться с жалобой на действия:

• Банка,
• Кредитного брокера,
• Любой другой финансовой компании

в федеральную службу, призванную защищать права потребителей-заемщиков — это Роспотребнадзор.

Редакция сайта

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта "Автомобиль в кредит" помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль