Автокредитование 2018 - требования, ставки, предложения, выгоды

Приобрести автомобиль на сегодняшний день можно «без гроша» в кармане, благодаря широкому развитию сферы кредитования в нашей стране. Из открытой статистики видно, что около 50% новых автомобилей продаются дилерами через автокредит, и этот процент плавно увеличивается. На сегодняшний день практически каждый автопроизводитель имеет свою специальную программу кредитования, рассчитанную как на 2018, так и на последующие годы, предлагая оформить выгодный кредит именно на свою марку машин.

Предложения автокредита от кэптивных банков

Помимо льготных автокредитов, которые оформляются банками-партнерами, производители продвигают свои специализированные автомобильные или кэптивные банки.

Например, кэптивные банки от производителей Тойота, БМВ, Фольксваген и др.

Преимущество оформления автокредита в автобанке производителя кроется в лучших условиях кредитования. Пусть ставка, к примеру, бывает меньше всего на 1%, но со всей суммы кредита и со всего срока погашения может набежать приличная сумма экономии.

Недостатком можно назвать то, что:

1. бывает ограничена модельная линейка, предлагаемая кэптивным банком в кредит на специальных условиях,
2. не всякий автосалон имеет договорные отношения с кэптивным банком по реализации специальных автокредитов.

Чтобы понять, в чем заключается выгода автокредита от кэтивного банка, следует учитывать, что наиболее выгодный автокредит по стоимости получится при внесении первого взноса за автомобиль от 30 и до 60%. При таком расчете автокредита применяется процентная ставка, которая существенно ниже, чем в коммерческом банке.

К тому же, не все автосалоны дилеров реализуют подержанные автомобили, т.е. используют систему трейд-ин.

Кэптивные банки не выдадут автокредит без страхования КАСКО и без первоначального взноса.

Основные условия автокредита от банков

111

По действующим условиям банков, в кредит возможно приобрести практически любой автомобиль из тех, что представлены в автосалонах:

1. Абсолютно новый автомобиль,
2. Автомобиль с пробегом,
3. От отечественного автопроизводителя (в том числе российской сборки),
4. От зарубежного производителя, т.е. ввозимые в Россию,

А также выбрать класс автомобиля в кредит и дополнительные опции, что будет зависеть только от желания и возможностей покупателя.

Помимо кредитования легковых автомобилей, с учетом растущей предпринимательской деятельностью на рынке грузоперевозок и строительных услуг, действуют предложения банков на автокредиты грузового транспорта и специальной техники. Большая часть такой техники реализуется банками и кэптивно-лизинговыми компаниями по договорам лизинга. Такой способ кредитования более интересен для ИП.

В условиях растущей конкуренции между автопроизводителями, банки также вынуждены изменять условия кредитования в сторону снижения требования к количеству необходимых для оформления автокредита документов. Конечно, это делается не в ущерб интересов банка, а наоборот, меньше документов — выше ставка автокредита.

Между банками наблюдается даже конкуренция в сроках рассмотрения заявки, чтобы удержать потенциального покупателя автомобиля.

Например, экспресс-кредит согласовывается и оформляется, буквально за половину часа, причем прямо в автосалоне, не отходя от выбранной в кредит машины.

Почти на все банковские программамы автокредитов распространяется условие рассмотрения заявки от 1 до 5 рабочих дней, и действует положительное одобрение выдачи автокредита от 90 до 180 дней. По истечению этого срока, если выбранная модель авто не поступила в автосалон, то придется вновь предоставлять документы для рассмотрения заявки.

Максимальный срок, на который банки готовы выдать автокредит, также постепенно увеличивается. Можно встретить предложения по срокам погашения автокредита до 7 лет. Наиболее распространенный срок — это 5 лет или 60 месяцев.

При этом, заемщик автокредита должен понимать, что при более длительном сроке погашения автокредита, будет большая переплата за счет начисленных за этот период процентов.

Условия автокредита для разных заемщиков

Если банк рекламирует автокредит без первоначального взноса, то первым делом надо смотреть на ставку по кредиту, которая в этом случаем будет повышенной. Такой автокредит без первого взноса, наряду с экспресс-кредитом, рассчитан на тех автолюбителей, кто совсем не имеет средств, но машина нужна уже сейчас.

Для тех заемщиков, кто сложно представляет, как сэкономить на процентах при расчете автокредита, существует беспроцентный автокредит или факторинг. В этом случае заемщик всегда знает, какая у него ежемесячная сумма платежа и какую сумму по автокредиту он должен выплатить.

В современных условиях, когда не все автолюбители имеют постоянное место работы, т.е. фактически им негде получить справку о доходах 2НДФЛ, банки снимают это требование, но при этом увеличивают сумму первоначального взноса по автокредиту. Тем самым, косвенно подтверждается платежеспособность заемщика.

При оплате половины стоимости автомобиля, справка о доходах, как правило, не потребуется.

При оформлении в кредит автомобиля среднего класса, дополнительного обеспечения автокредита не требуется, так как залогом является непосредственно кредитный автомобиль. Но при оформлении в кредит легкового автомобиля премиум-класса, а также грузовой и коммерческой техники, может потребоваться дополнительное обеспечение:

• Поручительство физических или юридичсеских лиц,
• Залог недвижимого имущества,
• Залог ценных бумаг и т.п.

Среди традиционных программ автокредитов, когда вся сумма автокредита подлежит погашению, или равными, или деффиренцированными частями, выделяется предложение оформить автокредит с обратным выкупом автомобиля автосалоном. Такая схема автокредита носит название buy-back.

Одним из важных вопросов на рынке автокредитования является возможность реструктуризации автокредита и исполнение Закона о банкротстве физических лиц.

Удорожание автокредитов

222

Говоря о конкуренции в банковском автокредитовании, по законам рынка, должно произойти снижение процентных ставок по кредитам на автомобили. Но на деле происходит все наоборот.

ЦБ РФ высказывая озабоченность ростом кредитов у населения, в том числе автокредитов, с марта 2013 года двое повысил резервы по необеспеченным кредитам населения, а с июля 2013 года будут повышены коэффициенты риска, по которым для банков рассчитывается достаточность капитала.

Во многом опасения ЦБ оправданы, так как на фоне роста числа автокредитов населению, растет и количество кредитных мошенников и обманом с залоговыми автомобилями, а также долги по кредитам в целом.

Поэтому, выбирая автокредит, не зависимо от банка, нужно смотреть на отсутствие дополнительных платежей и скрытых комиссий.

Например, банки начисляют комиссии за открытие счета, за выдачу автокредита, обслуживание счета, выпуск кредитной карты, проценты за досрочное погашение автокредита и т.п.

Если подобные комиссии были заложены, в уже подписанных договор, то по решению суда возможен возврат незаконных платежей по кредиту.

Обзор и анализ условий автокредитов разных банков показывает, что ставка по кредиту зависит от разных факторов:

• Валюта расчета автокредита,
• Размер первого взноса или без такового,
• Способ подтверждения платежеспособности,
• Автокредит с КАСКО или без страховки,
• Автокредит на новый авто или подержанный,
• Транспорт легковой, грузовой, спецтехника.

При сохранении некой стабильности в экономике, банки будут придерживаться одинаковых требований относительно величины ставок по перечисленным факторам.

Наиболее в выгодных условиях, относительно процентной ставки и подтверждающих документах, находятся заемщики, кто оформляет автокредит в банке, в который работодатель перечисляет зарплату на счет заемщика или карту.

А вот тем, кто допустил долги и невыплаты по кредитам, т.е. имеет плохую кредитную историю, нужно будет очень постараться, чтобы получить автокредит.

Например, несколько раз подряд брать потребительский кредит на бытовую технику. Досрочно гасить сумму кредита и отслеживать состояние кредитной истории при направлении заявки на автокредит.

Наличие страховки КАСКО и ставка автокредита

Существует также предложение автокредита без КАСКО. Здесь можно отметить два момента:

1. Банк совсем не требует оформление страховки КАСКО, но при этом значительно увеличивает ставку по автокредиту.
2. Банк не требует оплаты КАСКО наличными, а включает стоимость страховой премии в тело автокредита.

Второй вариант автокредита без КАСКО будет самым оптимальным для тех, кто не в состоянии оплатить наличными страхование — и машина будет застрахована, и сумма страховой премии будет погашаться вместе с автокредитом.

КАСКО и ставка автокредита — условия являются прямо пропорциональные, т.е. при наличии КАСКО — ставка снижается, и наоборот. Стоимость КАСКО для кредитного автомобиля является дополнительным расходом для заемщика. Поэтому стараются каким-то образом оптимизировать затраты на страхование, например, КАСКО + франшиза.

Автокредит на подержанный автомобиль тоже имеет требование КАСКО, но в данном случае банк вынужден страховать свои риски, т.к. автомобиль не новый.

Автокредит без КАСКО отчасти востребован, но имеет свои плюсы и минусы. При повреждении автомобиля в ДТП, владелец может попасть на большие затраты, чем стоимость страховой премии. Да и экономия на автокредите вряд ли получится, так как без КАСКО автоматически повышается ставка по кредиту.

ко всему прочему, на стоимость КАСКО влияет наличие видеорегистратора, иммобилайзера, страхование от угона и т.д.

Редакция сайта

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта "Автомобиль в кредит" помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль