Закон о неплатежеспособности физических лиц и списание долгов

В России этот закон работает по истечению 3 месяцев задолженности физ лица, и дает отсрочку на 5 лет плюс еще должник должен нанять управляющего (60 тыс общая сумма) оплатить которую должник должен по истечении 5 лет, в общем банк дающий кредит должен обладать резервом покрывающий долг кредитора и при реальном банкротстве должника логично было бы думать если банк списал бы долг, но это не так к сожалению т.к. банк еще штрафует и начисляет пени которые по истечении 5 лет все равно придется платить.